□記者 朱艷霞
我國老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老特別是居家養(yǎng)老一直是全社會關注的話題。
目前我國已基本形成“9073”養(yǎng)老服務格局，即90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)養(yǎng)老，3%左右老年人入住機構養(yǎng)老。這就意味著，居家養(yǎng)老才是很多老年人的首選。
《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》提出，強化居家社區(qū)養(yǎng)老服務能力，完善老年健康支撐體系，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，引導商業(yè)保險機構加快研究開發(fā)適合居家護理、社區(qū)護理、機構護理等多樣化護理需求的產(chǎn)品。
從保險的角度而言，如何切入居家養(yǎng)老，如何更好地提供居家養(yǎng)老產(chǎn)品和服務，如何降低居家養(yǎng)老成本是一項新的議題。
有優(yōu)勢也需要破題
事實上，保險公司切入居家養(yǎng)老市場的優(yōu)勢還是比較明顯的。一方面，泰康保險集團、中國人壽、中國太平、合眾人壽等公司已運營多個養(yǎng)老社區(qū)，在機構養(yǎng)老方面的經(jīng)驗可以為布局居家養(yǎng)老市場提供助力；另一方面，在經(jīng)辦長護險試點的工作中，保險公司也積累了大量的實操經(jīng)驗，深入了解養(yǎng)老需求真正的痛點。
此外，保險資金通過收購、入股、合作等方式已投資了大量的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。據(jù)《中國銀行保險報》不完全統(tǒng)計，險資投資中，醫(yī)療、養(yǎng)老、健康類非保險子公司占比較大，其中，醫(yī)療類公司超過200家，是非保險子公司數(shù)量最多的一個行業(yè)，養(yǎng)老服務公司達70家，合計占總非保險子公司的比例約三分之一。
“這些經(jīng)驗可為社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老等逐步積累標準化服務體系，規(guī)范養(yǎng)老運營操作，提高運營效率和服務品質(zhì)；也可為社區(qū)、居家養(yǎng)老市場提供培訓素材，共享內(nèi)外部各類資源，節(jié)約運營成本。”太平產(chǎn)業(yè)公司相關負責人表示。
中國人壽壽險公司相關負責人則認為，在長護險制度逐漸完善的基礎之上，應加強對商業(yè)護理保險、商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的研究和探索，為老年人提供居家養(yǎng)老護理等服務保障，確保老有所養(yǎng)、老有所依，保險公司在這一領域?qū)⒂泻艽蟮膭?chuàng)新發(fā)展空間，居家養(yǎng)老市場前景廣闊。
對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院院長助理王國軍稱，在養(yǎng)老社區(qū)建設中有經(jīng)驗的保險公司，可以將公司在養(yǎng)老地產(chǎn)建設過程中形成的康養(yǎng)技術、服務標準、管理經(jīng)驗、與醫(yī)療衛(wèi)生機構的合作模式，以及相應的保險產(chǎn)品引入到社區(qū)居家養(yǎng)老服務中。例如，在適老裝修上，可參照高檔養(yǎng)老社區(qū)的標準，并結合社區(qū)養(yǎng)老院和居家養(yǎng)老者的經(jīng)濟能力，讓基礎設施更加便利舒適。
“但這些康養(yǎng)技術如何在社區(qū)養(yǎng)老院，尤其是居民家庭中廣泛應用，難度還是比較大的，成本如何攤銷等都是問題?！蓖鯂姳硎?。對保險公司而言，開發(fā)保險產(chǎn)品雖是重點，但不是難點，難點是降低護理成本，實現(xiàn)與保險消費者的雙贏。
探索不同業(yè)務模式
如何讓老年人在自己熟悉的家庭環(huán)境中生活，同時享受到專業(yè)的社會化服務，是推進居家養(yǎng)老最核心的問題之一。
在這一問題上，保險業(yè)已提前看到了藍海。目前已有多家保險公司探索切入居家社區(qū)養(yǎng)老的創(chuàng)新模式，也積累了一些運營經(jīng)驗。
據(jù)《中國銀行保險報》記者梳理，中國人壽積極探索普惠型社區(qū)居家養(yǎng)老服務模式。該集團旗下健投公司已在深圳運營4個普惠型社區(qū)居家養(yǎng)老項目，社區(qū)引入養(yǎng)老機構專業(yè)化服務方式的居家養(yǎng)老服務體系，提供長者生活照料、康復護理、營養(yǎng)膳食和精神慰藉的普惠養(yǎng)老服務。
平安人壽、陽光人壽等公司相繼推出了居家養(yǎng)老服務體系，通過“保險 服務”的形式探索切入居家養(yǎng)老。一方面，以保險產(chǎn)品實現(xiàn)確定的養(yǎng)老金給付；另一方面，整合服務商提供適老化服務，包括康復護理、起居家政、在線家庭醫(yī)生、摔倒一鍵呼救等。
大家保險的居家安養(yǎng)業(yè)務已經(jīng)落地實施。居家安養(yǎng)業(yè)務選擇城區(qū)內(nèi)老齡化程度較高的社區(qū)，設立嵌入式護理站，為需要輔助生活的中高齡老年人提供醫(yī)療、護理、康復、康樂等專業(yè)化居家養(yǎng)老服務，通過“站內(nèi)護理 上門服務 醫(yī)養(yǎng)服務”相結合的多樣化養(yǎng)老形式，把護理床位搬進家，把專業(yè)服務送到家。
“針對居家養(yǎng)老，泰康也進行了一些思考。”近日，泰康健投高級副總裁兼泰康之家首席執(zhí)行官邱建偉在接受媒體采訪時表示，居家養(yǎng)老很大一部分是生活照料服務，這和保姆的工作類似，而另外一部分是護理、醫(yī)療、安寧療護等專業(yè)性較強的服務。由于服務對象比較分散，未來，機構要做好居家養(yǎng)老服務，就必須依托科技手段，否則養(yǎng)老服務效率很難提上去。泰康正在探索從醫(yī)養(yǎng)和終極關懷的視角往前端延伸居家養(yǎng)老的服務模式。
太平產(chǎn)業(yè)公司相關負責人則認為，公建民營養(yǎng)老機構與擴展居家養(yǎng)老業(yè)務更為契合。2021年，太平產(chǎn)業(yè)公司推動旗下楊浦福象院嘗試開展試點家庭照護床位工作，楊浦福象院充分發(fā)揮自身客戶、專業(yè)人才和成熟運營管理體系的優(yōu)勢，從取得“家庭照護床位”試點資格、增加養(yǎng)老機構服務范圍和取得居家長護險定點結算單位資格3個方面進行探索，并以此為契機快速切入社區(qū)居家養(yǎng)老服務業(yè)務領域。
很多小型險企也已有所布局。例如，愛心人壽早在2019年時就成立了養(yǎng)老服務公司——愛心家園，并引進了中國臺灣的專家團隊，探索養(yǎng)老領域的發(fā)展。愛心家園成立后，基于愛心家園體驗中心，以打造居家養(yǎng)老服務平臺為核心，融合發(fā)展機構養(yǎng)老，建立起完善的養(yǎng)老服務體系。
還沒有成熟的盈利模式
需要關注的是，盡管多家保險公司通過不同模式積極探索居家養(yǎng)老，但是目前還沒有成熟的盈利模式。保險業(yè)的布局、研究仍處于初級階段，仍需探尋切入居家養(yǎng)老的有效路徑。
“保險產(chǎn)品和養(yǎng)老服務產(chǎn)品結合還有很長一段路要走，主要是因為所有跟養(yǎng)老行業(yè)相關的政策尚在建立中?！睈坌娜藟巯嚓P負責人表示，未來，保險機構應致力于成為養(yǎng)老服務的主要支付來源，通過保險產(chǎn)品研發(fā)端深入養(yǎng)老服務業(yè)，研究客戶數(shù)據(jù)并進行分析，開發(fā)“保險 居家養(yǎng)老”深度對接產(chǎn)品。
而當前居家養(yǎng)老服務行業(yè)的專業(yè)化和規(guī)范化均有待加強。全國人大代表、湖南大學金融與統(tǒng)計學院教授、風險管理與保險精算研究所所長張琳表示，國家應逐步出臺相應政策和法規(guī)對養(yǎng)老服務機構（企業(yè)）制定規(guī)范的準入門檻，對居家養(yǎng)老服務機構的資本、配套設施、服務內(nèi)容和人員配置進行嚴格的審查，并在其經(jīng)營過程中進行定期檢查。同時，豐富服務主體，吸引社會力量進入社區(qū)居家養(yǎng)老服務市場。
平安人壽相關負責人也表示，居家養(yǎng)老實際上是集多個行業(yè)為一體的，所以切入這一領域，一是需要政策層面的支持，二是保險公司自身要發(fā)揮資源整合能力和持續(xù)運營能力。
此外，對于居家養(yǎng)老服務人才的培養(yǎng)也應加快步伐。太平產(chǎn)業(yè)公司相關負責人稱，社區(qū)居家養(yǎng)老對護理人員和具備醫(yī)療經(jīng)驗的專業(yè)人員有較大的需求，但保險公司獲取醫(yī)療健康專業(yè)人才較為困難。未來應定制式培養(yǎng)養(yǎng)老服務專業(yè)人才，建立有效的薪酬激勵機制，為社區(qū)居家養(yǎng)老機構提供人才支持。
來源：中國銀行保險報
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